担心失智、长照,该买残扶险?2重点先看懂理赔项目

作者: 时间:2020-07-11潮流制作356人已围观

因为担心现在或未来可能会发生长期照顾状态,小雯想替自己规画一张残扶险,转嫁可能发生的风险。她记得残扶险给付大多採「一次给付+分次给付」的设计,心想分次给付只要每月2万元就足够了,因此考量选择每月给付2万元的残扶险,但翻保单资料才发现,只有第1级残才能拿到每月2万元的给付,这是怎幺回事?
认证理财规画顾问郑文逵指出,市售残扶险的确如小雯所说,多採「一次给付+分次给付」的设计,分次给付有的每年发放一次,有的每月发放一次。
而残扶险的理赔前提,是保户因意外或疾病导致残废,且残废的定义,必须符合保单条款检附的「残废等级表」。
这张「残废等级表」,参考劳工保险失能给付标準附表,共分为11级79项,都是等级愈小,残废程度愈严重,例如第1级残废,即是最严重的全残。
而残扶险一次与分次给付,都会按残废等级对照的给付比例给付,残废状况愈严重,理赔的比例就愈高,目前市售残扶险,残废等级表给付比例都是一致的。郑文逵也提醒,保户投保前应注意2件事:
1.理赔範围不同:
基本上残扶险一次给付保险金的理赔範围包含残废等级1~11级残;「分次给付保险金」只针对较严重的1~6级进行理赔,也就是说,发生7~11级残废无法领到分次给付保险金。
2.有的保单不分给付比例:
绝大多数的残扶险,在保户发生1~6级残废时,「分次给付保险金」也会对照给付比例发放,例如本来月领2万元保险金,但发生3级残,只能领到1万6,000元,但有些残扶险1~6级残不分给付比例,均是100%给付,但可能保费也相对较高。
担心失智、长照,该买残扶险?2重点先看懂理赔项目
实例说明:若保户投保残扶险,其「一次给付保险金」计算基础为100万元,而「分次给付保险金」基础为每月2万元,若保户发生第5级残可领到多少保险金?
1.一次给付保险金=100万元×第5级残废给付比例60%=60万元
2.分次给付保险金=2万元×60%=1万2,000元
他第1年可领到60万+=74万4,000元
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